Ansökningar om personliga konkurser har minskat dramatiskt sedan starten av coronavirus-pandemin, men med stigande räntor och statliga lättnader kommer sannolikt antalet anmälningar att öka i år, säger experter.
“Jag har haft fler samtal under de senaste veckorna än under de föregående sex månaderna”, säger Charles Juntica, en New Yorks konkursadvokat.
Konkursadvokat David Leibovitz, chef för Lakelaw i Chicago, sa att hans företag “redan har sett ansökningar i Chicago-området öka med cirka 25% under de senaste två månaderna.”
Mångfalden av statliga incitamentsprogram, de ökade skattelättnaderna och skydden mot vräkningar och utmätningar av lån som genomförts under de senaste två åren har minskat antalet konkursansökningar.
Men samhällsstängningar och allmän svaghet i Covid kan också vara en faktor, föreslår Juntikka. “Det är svårt för människor att hantera det faktum att de måste ansöka”, sa han. “Det tar känslomässig energi, och de känner sig skyldiga över det.
“För varje person jag hjälper finns det fyra eller fem där ute som är olyckliga.”
Konkurs kan kännas som en magnet för ekonomiskt fastlåsta amerikaner, men det är också en nystart och en möjlighet att klättra upp ur ett hål som bara verkar bli djupare för många.
Det är ingen lätt process. Anmälan om konkurs stannar kvar på din kredithistorik i 10 år och gör det svårare att få ett lån eller bolån.
“Om du kan betala dina skulder utanför konkurs, bör du det”, sa Leibowitz, tidigare ordförande för American Bankruptcy Institutes Consumer Bankruptcy Committee. Inkassobyråer, konkurs kan bli nödvändig.
Om du har bestämt dig för att konkurs är ditt bästa alternativ, är ditt första beslut om du ska anlita en advokat för att hjälpa dig genom processen. Du kan själv ställa till domstol, men kostnaden för misstag är hög.
Under vilket kapitel i koden ska du skicka in? Vilka blanketter behöver du fylla i? Vilka misstag bör du undvika? Konkurslagstiftningen är komplex och även om du kan spara pengar genom att ansöka själv, kan du förlora mycket mer på baksidan.
“Människor gör inte sitt eget tandarbete,” sa Juntika. “Du borde rådfråga en advokat.”
Vad ska man göra
Konkursprocessen inkluderar en rad steg och procedurer som måste följas. Vilken typ av konkursansökan du väljer beror på dina omständigheter.
Kapitel 7 konkursansökningar, som utgör den stora majoriteten av personliga anmälningar, kan i slutändan betala de flesta, men inte alla, personliga skulder. Underhållsbidrag, skatteskulder och studielån är bland de skyldigheter som kan finnas kvar hos motionärerna. Det mesta av din egendom är föremål för beslag och försäljning, även om det finns vissa undantag, såsom saldon på pensionskonton.
För att kvalificera dig för kapitel 7 måste du klara ett behovstest. I huvudsak måste din inkomst vara lägre än medianinkomsten i den stat där du ansöker. Annars måste du ansöka enligt kapitel 13 i koden.
I den här situationen kan en del av den osäkrade skulden skrivas av och du kanske kan behålla en del personlig egendom, men det skapar i huvudsak en skuldåterbetalningsplan, vanligtvis under en femårsperiod.
Här är några steg du måste ta när du ansöker om konkurs:
- Samla in de dokument du behöver, inklusive skattedeklarationer, lönebesked, kontoutdrag, mäkleri och pension, fastighetsvärderingar och andra tillgångar du äger, fordonsregistreringar och alla andra dokument som rör skulder du är skyldig eller tillgångar du äger.
- Alla konkurssökande bör ta en kreditrådgivningskurs före och efter ansökan. Avgiften är vanligtvis mindre än $50 och kan avstås om du inte kan betala den.
- Fyll i och skriv ut lämpliga konkursformulär, ta emot din anmälningsavgift ($338 för en kapitel 7-anmälan i federal domstol), lämna in formulären till domstolen och skicka de nödvändiga dokumenten till din utsedda konkursförvaltare.
- Delta i ett möte – förmodligen online – med dina fordringsägare med din förvaltare. Detta händer ungefär en månad efter att du lämnat in ditt ärende.
Alla dessa steg är viktiga och en advokat kan hjälpa till att se till att du inte gör några misstag.
vad man inte ska göra
Det största misstaget människor gör när de ansöker om konkurs är att försöka spela systemet. Alla dina tillgångar kan beslagtas i konkurs och underlåtenhet att avslöja dem alla kan leda till brottsanklagelser
Fråga bara tennisspelaren Boris Becker, som nu tittar på fängelse i Storbritannien för att ha gömt tillgångar. Överlåt inte egendom till familj eller vänner innan du lämnar in kravet. Den kommer att raderas tillbaka.
Ärliga gäldenärer får en nystart, medan hederliga gäldenärer kan hamna i fängelse.
David Leibovitz
Chef för Lakelaw
Maximera inte heller dina kreditresurser innan du ansöker. Domstolen kommer inte att se positivt på detta. Använd aldrig medel från pensionskonton för att betala av skulder.
“Sanning och transparens är avgörande för konkursprocessen,” sa Leibovitz. “Ärliga gäldenärer får en nystart, medan oärliga gäldenärer kan hamna i fängelse.”
Vad ska man göra efter konkurs
Att försätta i konkurs kan kännas som det ultimata misslyckandet, men det finns ett liv efter konkursen. Leibovich råder kunder att ta följande steg för att få ordning på sina liv:
- Sätt en budget som du kan hålla dig till.
- Öppna ett sparkonto och spara en månads inkomst för att ge en ekonomisk kudde för oväntade utgifter.
- Skaffa ett säkert kreditkort och använd det endast för utgifter du kan betala i slutet av månaden.
- Betala din hyra och räkningar i tid.
- Kontrollera din kreditupplysning regelbundet för att se till att inga skulder som betalats ut i konkurs finns kvar på din profil.
Om du följer en disciplinerad plan kan du snabbt förbättra din kreditprofil och till och med kvalificera dig för en Federal Housing Administration-inteckning på så lite som tre år.
“Det finns ett sådant stigma förknippat med konkurs,” sa Leibovitz. “Men idén om rehabilitering och förlåtelse är inneboende i vår grundlag.
“Konkurs kan ge människor en andra chans.”