Ubud, Indonesien – Nadhea Putris växande skuld började med köpet av en enda mobiltelefon.
Pottery, som bor i Koala Capos, centrala Clementine, cirka 1 600 km från Jakarta, drömde i månader om att uppgradera till en nyare modell men hade inte tillräckligt med pengar.
Sedan, tidigare i år, märkte en 21-årig universitetsstudent möjligheten att köpa nu, betala senare (BNPL) som erbjuds på betalningssidan i hennes favoritapp för onlineshopping. Det tog henne mindre än 24 timmar att aktivera betalningsmetoden och telefonen – som kostade nästan fem gånger hennes månadsinkomst – blev äntligen hennes i februari.
Mer än fyra månader senare kämpar Pottery fortfarande för att betala tillbaka balansen, tillsammans med stigande räntor.
“Jag är till och med rädd för att använda min nya telefon just nu,” sa Pottery till Al Jazeera och bad att få använda ett falskt namn för att skydda hennes anonymitet. “Varje dag ringer inkasserare mig mer än 20 gånger. Jag känner mig hotad, men jag kan inte berätta för mina föräldrar. Jag vill inte belasta dem.”
BNPL, som gör det möjligt för kunder att betala för varor i omgångar till rörlig ränta, har hjälpt till att täppa till ett betydande gap i lån i Indonesien. Kreditkortspenetrationen i landet är beryktad, och den ligger på ynka 6 procent 2021, med nästan 65 procent av Indonesiens 275 miljoner befolkning utan bank.
I takt med att landets befolkning i allt högre grad har flyttat till internet de senaste åren har digitala betalningsmetoder som BNPL upplevt en ökad användning. Indonesiens mobilnätpenetration, på 68 procent år 2021, är nu bland de högsta i regionen och förväntas nå 79 procent år 2025.
Smartphoneanvändare som Pottery drogs till BNPL som ett snabbt och enkelt sätt att köpa saker som de annars inte skulle ha råd med.
“Jag tog en bild av mitt ID och laddade upp det till Shopee för att aktivera min SPaylater,” sa Pottery och syftade på BNPL-tjänsten som erbjuds av Shopees e-handelsplattform.
“Det är väldigt enkelt. Efter att ha verifierat det kunde jag använda kredit för att göra betalningar på plattformen.”
Kreditbarriärer
Kreditkortskandidater i Indonesien är vanligtvis skyldiga att tillhandahålla bevis på månatliga inkomster tillsammans med en sund kreditvärdering, med undantag för låginkomsttagare som Pottery, som mellan studierna tjänar $ 95-300 i månaden genom att skriva till en innehållsleverantörs webbplats .
Shopee har sitt huvudkontor i Singapore, där Pottery regelbundet handlar, och är en av Indonesiens mest besökta e-handelsplattformar. Plattformen kom på andra plats efter en hemkopia förra året, med 126 miljoner månatliga besök under tredje kvartalet 2021.
BNPL-tjänsten i Shopees SPaylater-app är bland de mest populära av de många BNPL-alternativen i landet, och rankas som frågeämnet relaterat till de mest försenade betalningarna i Google-sökningar mellan 2018-2021, enligt Indonesiens PayIlater Ecosystem-rapport från Indonesien 2021. Tjänsten Erbjuder en fast ränta på 2,95 procent, med lånetider på en månad, två månader, tre och sex månader.
Även om det inte finns några tillgängliga uppgifter för allmänheten om den socioekonomiska sammansättningen av SPaylater-användare, är varumärket för tjänsten väl riktat mot indoneser med låg och medelinkomst.
I februari släppte Shofi Indonesia en serie reklamfilmer med Nassar Songkar, även känd som King Nassar, en superstjärna i den särskilt populära Dangdot-folkmusikgenren bland lägre socioekonomiska klasser.
I en annons ses en kvinna stå framför ett familjeägt matstånd och säljer mat och tittar på telefonen med ett bekymrat ansiktsuttryck. “Jag vill shoppa, men jag är trasig”, säger hon.
En bråkdel av en sekund senare dyker Songker upp, iklädd en ljus superhjälteliknande mantel, innan han bryter in i sång och dans. “Låt oss använda SPaylater. Köp nu, betala senare!”
Shofi avböjde att kommentera när Al Jazeera kontaktade honom.
“I saw the commercial almost every day on television,” Maisaroh, a Spaylater user, told Al Jazeera. “My 16-month-old likes it so much that she copies the dance whenever it is on.”
Like Putri, Maisaroh, who lives in Subang, West Java, is neck-deep in BNPL debt.
“I used the Shopee app very regularly,” Maisaroh, 30, said. “We live far away from the city, so online shopping makes it easier for me. I don’t even need to go outside to shop; the products will be delivered to my doorstep.”
Hoping to make extra money, Maisaroh then began using BNPL to purchase goods to resell to her neighbours.
“In the beginning, everything went well, and I could even make a little profit,” she said. “Then, a family member fell ill, and the money that was meant to pay for our monthly debt had to be used to pay for the medical treatment.”
When her husband’s monthly salary of about $200 proved inadequate to keep the family afloat and meet the BNPL repayments, Maisaroh purchased more items to resell in the hope of making enough money to pay back their debts, only to make the problem worse.
“We can’t even make ends meet,” Maisaroh said. “How could we pay for those? Then we downloaded many lending apps to try to borrow more money, to buy us some time. But it’s been almost six months since the whole thing started, and now I have more than 30 million Indonesian rupiah [$2,024] I skuld. “
Medan Indonesien utökar sin tillgång till finansiella tjänster, lider de flesta av befolkningen fortfarande av låg finansiell kunskap. En undersökning från 2019 av Indonesian Financial Services Authority fann att landet fick en poäng på 38,03 procent i indexet för finansiell läskunnighet och 76,19 procent i indexet för finansiell inkludering, vilket visar på en betydande lucka i allmänhetens förståelse av de finansiella tjänster som är tillgängliga för dem.
Ligwina Hananto, grundare och VD för QM Financials, som tillhandahåller program för finansiell läskunnighet i hela regionen, sa att bristen på kunskap utsätter människor för risker.
“När den inte åtföljs av lämplig ekonomisk utbildning, kan en finansiell brud leda till rovdriftsgeneralisering,” sa Hananto till Al Jazeera. “Bristen på finansiell kunskap bland indoneser, särskilt de som bor på landsbygden, kan försätta många i utsatta positioner. Speciellt när det gäller lån utan säkerhet med höga räntor.”
“Nu kan människor få lån från olika fintech-applikationer. Utan att förstå riskerna och de faktiska konsekvenserna kan den kulturella skammen förknippad med skulder snabbt försvinna”, tillade Hananto.
Sekar Putih Djarot, talesman för den indonesiska finansmyndigheten, sa att även om klyftan i dålig finansiell kunskap är ett problem så är skulden i landet fortfarande under kontroll.
“Riskprofilen för finansiella tjänsteinstitutioner i april 2022 är fortfarande väl upprätthållen, med bankernas bruttoutlåningskvot på 3 procent och bruttofinansieringen för finansiella företag på 2,7 procent”, sa DeGerrot. Al Jazeera.
“Men folk måste förstå att BNPL är en typ av skuld, så de måste kunna mäta sin ekonomiska kapacitet innan de bestämmer sig för att använda den.”
På frågan om det sker en omorganisation av lån eller annan hjälp till låntagare med stora skulder, säger DeGerrot: “De kan kontakta långivare först, och om det blir en tvist i processen kan de rapportera det till oss och vi kan underlätta medling.”
För svåra låntagare som Maisaroh är det svårt att se mycket hopp.
“Jag har ofta självmordstankar”, sa hon. “De är på oss varje dag. Säg mig, vad händer med oss om vi inte hittar ett sätt att betala?”