Eftersom stigande inflation och aktiemarknaden har svårt att belasta amerikaner, finns det något sådant som en “bra skuld” just nu?

Eftersom stigande inflation och aktiemarknaden har svårt att belasta amerikaner, finns det något sådant som en “bra skuld” just nu?

Skulder är en realitet för så många amerikaner eftersom de kämpar med landets stigande inflation och andra ekonomiska problem som härrör från pesten.

Enligt majrapporten från Federal Reserve Bank of New York ökade hushållens skulder under första kvartalet 2022 med 266 miljarder dollar till hela 15,84 biljoner dollar. Detta är 1,7 biljoner dollar högre än i slutet av 2019, före covid-epidemin 19.

Men frågan om skuld är inte bara undergång och dysterhet. Vissa säger att man ska undvika skulder till varje pris, men de flesta inser att det under vissa omständigheter är ett användbart verktyg.

Det finns bra skulder och det finns dåliga skulder. Det knepiga är att skillnaden mellan de två inte alltid är svart och vit. Och om du inte är försiktig kan du falla offer för användningen av goda skulder av “dåliga” skäl.

För att hjälpa dig undvika dessa typer av ekonomiska fallgropar, låt oss titta på hur man utvärderar bra skulder kontra dåliga skulder i ditt liv.

Missa inte

Vad är en bra skuld?

Bra skuld består av billiga lån som hjälper dig att bygga upp välstånd. Det kan tyckas enkelt, men djävulen finns i de små detaljerna. En bra skuld kan snabbt förvandlas till en dålig skuld om du inte använder den klokt.

Studielån

enligt Fed:s amerikanska hushållsekonomiska välfärdsrapport Publicerad förra månaden tar 30 % av äldre amerikaner på sig skulder för att betala för sin utbildning.

utan Studielån, En universitetsutbildning kommer att vara utom räckhåll för många studenter. Och eftersom högre utbildning leder till högre livstidsvinster, anses studielån i allmänhet som goda skulder.

I en perfekt värld är det rätt. Men alla trender leder inte till högre betalda jobb. Och vi känner alla någon som har samlat på sig ett berg av studieskulder som han aldrig har använt.

Studieskuld är en bra skuld bara om den öppnar för större vinster.

Inteckningar

Bolån anses ofta vara en bra skuld eftersom du betalar för en värderad fastighet. Om uppskattningsgraden överstiger dina lån, försäkringar och skattebetalningar, lever du faktiskt utan hyra.

Problemet är att värderingen inte är garanterad – fråga bara alla som har finansierat en bostad som han inte hade råd med precis innan den stora lågkonjunkturen.

Om du köper på marknaden till ett orimligt pris eller i ett försämrat område, kan värdet på ditt hem städas upp, vilket gör ditt lån dyrare än värdet på fastigheten. Och om du finansierar med ett bolån med justerbar ränta kan dina räntor stiga, vilket leder till orimliga månatliga betalningar.

För att vara säker på att du tar på dig en bra skuld med ett bolån måste du förstå exakt varför du hamnar i det.

Bostadslån och HELOC-lån

Bostadslån och HELOC-lån Låter dig låna mot det egna kapitalet du har byggt i ditt hem. Eftersom du ställer din bostad som säkerhet är räntorna lägre än lån utan säkerhet.

Om de används för förmögenhetsbyggande syften som husrenovering, företag eller fastighetsinvesteringar, är bostadslån och HELOCs bra skulder. Men om du riskerar din huvudsakliga bostad för att finansiera en ny Mercedes som förlorar 10% direkt efter att ha blivit vräkt – förlorad skuld .

Företagslån

I affärer måste du spendera pengar för att tjäna pengar. Om ett företagslån leder till mer pengar anses det vara en bra skuld.

Men i likhet med studielån och bolån går det inte alltid enligt plan. De senaste uppgifterna säger att 1 av 5 nya företag i USA misslyckas inom ett år, och om ditt företag går ner gör skulden för företagslån mer skada än nytta.

Köp nu, betala senare planer

Köp nu, betala senare (BNPL) är lån vid försäljningsställen. Du betalar en liten avgift i förskott för en produkt, sedan betalar du resten i fasta betalningar i förskott, oftast utan ränta.

Ett nollräntelån kan låta som ett självklart intresse, men det beror på vad du köper.

Om ditt köp hjälper dig att bygga upp rikedom – som en bärbar dator för att starta en fristående sidorörelse – Köp nu, betala senare planer Kan vara ett verktyg för att öka kassaflödet.

men BNPL:s tillgänglighet har nackdelar Det kan snabbt fastna i skulder. Om det är för en mysig resort på Maldiverna som ditt framtida jag kommer att ha svårt att betala, är det en osäkra skuld.

Vad är en förlorad skuld?

Osäkra fordringar inkluderar dyra lån som leder till en sämre ekonomisk situation. Men om de används på ett ansvarsfullt sätt är osäkra fordringar inte alltid så illa som det verkar.

Kreditkort med hög ränta

Consumer Financial Protection Bureau uppskattar att amerikaner spenderar 120 miljarder dollar per år på räntor och kreditkortsavgifter. Bekvämligheten med kreditkort gör det lättare för gaserna, och i genomsnitt APR över 16 %Balansinnehav är en dyr form av skuld.

Men om de används på ett ansvarsfullt sätt kan kreditkort med hög ränta bli en av de bästa typerna av skulder.

Om du betalar av hela saldot varje månad, är ett kreditkort i grunden ett gratis kortfristigt lån som bygger din kreditpoäng. Och om du använder bra belöningar eller ÅterbetalningskortDu kan till och med få betalt för att ta dessa kortsiktiga revolverande lån.

Billån

Billån kan vara billigare än privatlån, men det gör dem inte nödvändigtvis till bra skulder. Bortsett från epidemier och chipbrist, minskar fordon i värde med tiden.

Det betyder att du inte bara förlorar pengar på räntebetalningar, utan även i avskrivningar.

Det finns dock undantag. Ett billån kan betraktas som en bra skuld om du inte har råd att köpa en bil kontant, du inte har några andra alternativ för ett bättre lån och du behöver en bil för att resa till jobbet.

Lönedagslån

Lönedagslån är kortfristiga lån som ska återbetalas på din nästa avlöningsdag och är mycket dyra – mer än 600 % i vissa länder när de beräknas på årsbasis.

Det finns egentligen ingen positiv sida när det kommer till avlöningsdagslån. De är lika dåliga som skulden görs och bör endast användas när du har uttömt alla dina andra juridiska möjligheter och under de svåraste omständigheterna.

Hur påverkar dessa skulder din kreditvärdighet?

Alla typer av skulder som rapporteras till de nationella kreditbyråerna påverkar din kreditvärdering – på gott och ont.

Konsekventa betalningar i tid ökar din poäng, medan sena betalningar sänker det. Att jonglera framgångsrikt med en kombination av olika typer av skulder – som återbetalningsbara lån och avlöningslån – visar långivare att du är ansvarsfull och värd kredit.

Att öppna kreditkort och ta nya lån kräver vanligtvis en grundlig undersökning av din kreditupplysning, vilket kan vara tillfälligt Få din kredit. De långsiktiga effekterna av nya konton beror på hur de påverkar din kreditutnyttjandegrad – procentandelen av din totala kredit du använder.

Om du till exempel öppnar ett kreditkort med en kreditgräns på 10 000 $ och bara använder en liten del av dessa 10 000 $, kommer det att sänka din kreditanvändning och studsa din poäng.

Studielån, billån, bolån och kreditkort rapporteras alla till kreditupplysningarna. BNPL-planer rapporteras ibland, och avlöningsdagslån gör det vanligtvis inte. Men även om de inte visas i din kreditupplysning kan de indirekt påverka din kreditpoäng genom att göra det svårare att betala dina andra skulder.

Skuldsaneringstips

För att betala av skulder behöver du en solid strategi. Om du inte redan har gjort det, överväg:

Union. Förenkla dina osäkrade skulder genom att kombinera dem till ett enda personligt lån, HELOC eller nollränta kreditkort. strategi. Välj en strategi för att betala tillbaka din skuld – typ Lavinmetoden Eller e Snöbollsmetoden – och håll dig till det. Fråga efter hjälp. Om du har problem med att hålla dig flytande, kontakta dina långivare så snart som möjligt för att diskutera dina alternativ.

Det finns en hel del gråzoner när det kommer till bra och dåliga skulder, och skillnaden beror oftast på vad du använder dina pengar till och dina alternativa alternativ.

Fråga dig själv – kommer denna skuld att förbättra din framtida ekonomiska situation? Eller göra det svårare?

Vad du ska läsa härnäst

  • USA är bara några dagar ifrån en “fullständig explosion” av inflationen – här är den 3 stötsäkra sektorer För att hjälpa till att skydda din investeringsportfölj.

  • TikToker betalade 17 000 $ i kreditkortsskuld av “Kontantpåfyllning” – Kan det fungera för dig?

  • Låt dig inte luras av advokater, säger JPMorgan – S&P 500 kommer att återgå till 4 900. Här är 3 aktier hon använder Satsa på att studsa.

Den här artikeln är endast för information och ska inte tolkas som råd. Den tillhandahålls utan garanti av något slag.

Leave a Comment